央行最新發(fā)文，號(hào)稱“第三方支付版銀聯(lián)”的網(wǎng)聯(lián)，如支付寶、微信支付等等第三方支付平臺(tái)，將在2018年6月30日監(jiān)管“收編”所有的第三方支付機(jī)構(gòu)。
也就是說，從今以后，包括支付寶和微信在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)支付都得通過網(wǎng)聯(lián)來完成。
據(jù)南方都市報(bào)的報(bào)道，8月4日央行下發(fā)文件，明確要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，并給出了最終時(shí)間，2018年6月30日，屆時(shí)所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。
“央行對(duì)網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)下了死命令，必須完成接入，技術(shù)達(dá)到要求。幾個(gè)巨頭實(shí)際上表態(tài)也都比較支持，不過這個(gè)時(shí)間點(diǎn)也比預(yù)期要早”，一位不愿署名的支付業(yè)人士向南都記者透露。
不得不說，在如今的商業(yè)和生活中，已離不開第三方支付，特別是支付寶和微信支付，基本上是每個(gè)人手機(jī)中的必備。
那網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，會(huì)對(duì)我們產(chǎn)生什么影響呢?
什么是網(wǎng)聯(lián)？
首先，大家可能不大清楚，什么是：網(wǎng)聯(lián)？
解釋一下，“網(wǎng)聯(lián)”的全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，指要為支付寶、財(cái)付通這類非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，受央行監(jiān)管。
網(wǎng)聯(lián)是由央行牽頭設(shè)立的， 其第一、第二大股東分別是央行直屬的中國(guó)人民銀行清算總中心和國(guó)家外匯管理局旗下梧桐樹投資平臺(tái)有限責(zé)任公司。
網(wǎng)聯(lián)的主要業(yè)務(wù)是為第三方支付機(jī)構(gòu)提供一個(gè)統(tǒng)一的獨(dú)立清算平臺(tái)，其一端會(huì)與第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)接，另一端則連接銀行系統(tǒng)。
也就是說，今后，第三方支付機(jī)構(gòu)的線上支付通道不再直接對(duì)接銀行，而是通過網(wǎng)聯(lián)這個(gè)中間通道與各家銀行對(duì)接。
網(wǎng)絡(luò)支付是否會(huì)漲價(jià)？
可以預(yù)料到的是，第三方支付市場(chǎng)將因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)平臺(tái)發(fā)生巨變。
比如，支付寶和微信手里掌握的用戶交易數(shù)據(jù)就不能僅僅歸自己所有了。
再比如，中小型第三方支付機(jī)構(gòu)以后只要專心做產(chǎn)品就可以了，再也不用煩惱和大機(jī)構(gòu)搶銀行資源的問題。
還有，以后大家哪怕是發(fā)一分錢的網(wǎng)絡(luò)紅包，央行也是知道滴。
當(dāng)然，作為尋常百姓，我們關(guān)心的倒不是這些改變，而是我們到底是會(huì)多掏腰包還是少掏腰包?
很多人覺得，作為相對(duì)獨(dú)立商業(yè)的公司，網(wǎng)聯(lián)也需要賺錢，那它盈利方式不外乎跟銀聯(lián)一樣，收手續(xù)費(fèi)。
而這個(gè)費(fèi)用，第三方機(jī)構(gòu)當(dāng)然不會(huì)去承擔(dān)，最終只能是分?jǐn)偟骄唧w的用戶頭上，也就是說，因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)收費(fèi)，支付寶及微信支付，會(huì)提高提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)。
實(shí)際上，網(wǎng)聯(lián)本身并不直接跟老百姓產(chǎn)生現(xiàn)金聯(lián)系，而且它的出現(xiàn)會(huì)讓支付業(yè)務(wù)的總體直接成本下降。
因?yàn)椋谌街Ц稒C(jī)構(gòu)付給網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的轉(zhuǎn)接清算成本，可以部分地由其內(nèi)部成本的下降所抵消，從而原本消費(fèi)者負(fù)擔(dān)的部分也會(huì)相應(yīng)減輕。
各方影響如何？
?。?）用戶：網(wǎng)聯(lián)的設(shè)立，不會(huì)改變用戶對(duì)第三方支付服務(wù)的使用方法。若系統(tǒng)設(shè)計(jì)得當(dāng)，性能良好，則也不會(huì)影響用戶體驗(yàn)。
?。?）支付公司：后臺(tái)清算體系變更，但不影響業(yè)務(wù)，也不影響沉淀資金（虛擬賬戶余額），而對(duì)銀行的議價(jià)地位下降。央行能夠更加高效地監(jiān)測(cè)支付公司的業(yè)務(wù)，及時(shí)遏制違規(guī)行為，有望使整體行業(yè)更加規(guī)范有序。借助清理整頓互金的時(shí)機(jī)，某些業(yè)務(wù)不規(guī)范的害群之馬可能會(huì)被加速清理，行業(yè)氣象為之一新。
（3）銀行：在原來的交易模式下，遺失了用戶的交易信息，不利于數(shù)據(jù)的二次應(yīng)用和開發(fā)?，F(xiàn)在交易信息可由網(wǎng)聯(lián)獲取，但銀行能不能與網(wǎng)聯(lián)合作得到數(shù)據(jù)，尚不得而知。由于網(wǎng)聯(lián)由央行主管，這種可能性是存在的。若此，則支付公司帶給銀行的一大心病（交易信息遺失），得到解決。
?。?）銀聯(lián)：意味著長(zhǎng)久以來想把銀行卡網(wǎng)上交易的清算也收歸旗下的努力，宣告失敗……當(dāng)然，這也意味著，網(wǎng)聯(lián)的網(wǎng)上交易與銀聯(lián)在銀行卡線下交易的跨行轉(zhuǎn)接，并無重疊，形成了劃江而治格局。銀聯(lián)的心情，可能與最近父母剛生二胎的長(zhǎng)子那樣……
?。?）央行：則如前所述，力推正接模式，以便履行其各項(xiàng)金融工作。
最后說說，尷尬的銀聯(lián)
網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，相當(dāng)于央行給銀聯(lián)生了一個(gè)弟弟。
網(wǎng)聯(lián)的功能和銀聯(lián)非常相像。
2002年，為解決全國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的問題，央行牽頭成立了中國(guó)銀聯(lián)，全國(guó)銀行卡信息交換總中心和上海、廣州、深圳等18個(gè)城市有當(dāng)?shù)氐?ldquo;金卡”中心全部劃歸中國(guó)銀聯(lián)運(yùn)營(yíng)。
據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)報(bào)道，接近央行人士坦言，網(wǎng)聯(lián)的籌建其實(shí)也有著重復(fù)投入的顧慮。“然而，且不論支付寶和銀聯(lián)的恩怨糾葛，從眼下的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)而言，支付寶已經(jīng)在實(shí)際意義上承擔(dān)了最大的線上支付清算功能。從交易筆數(shù)來看支付寶已經(jīng)超過了銀聯(lián)，讓支付寶接入銀聯(lián)系統(tǒng)的想法不是沒有動(dòng)議過，但是支付寶基本不可能接受。”
上述接近央行人士表示，“某種程度上來講，銀聯(lián)也希望承接第三方支付和銀行之間的轉(zhuǎn)接工作。但銀聯(lián)一直作為央行的‘親生子’飽受詬病，與支付寶這樣的行業(yè)巨頭又存在比較深的糾葛，相關(guān)工作很難推進(jìn)。支付清算協(xié)會(huì)是中立機(jī)構(gòu)，由它來牽頭再組一個(gè)機(jī)構(gòu)，合情合理。”
對(duì)比中國(guó)銀聯(lián)設(shè)立之初，銀聯(lián)籌建的時(shí)候是由央行牽頭設(shè)立了銀聯(lián)籌委會(huì)等部門負(fù)責(zé)相關(guān)工作，最終88家銀行共同發(fā)起設(shè)立，各家金融機(jī)構(gòu)無論規(guī)模大小在最后形成的股權(quán)架構(gòu)中股權(quán)比例都十分接近。
網(wǎng)聯(lián)的橫空出世，對(duì)于曾經(jīng)清算市場(chǎng)的唯一的參與者銀聯(lián)而言，都是值得警惕的對(duì)手。
